«За октябрь объём вкладов физических лиц в рублях в банковской системе Архангельской области сократился на 1,5 млрд рублей (4,7%) – до 30,9 млрд рублей, а в иностранной валюте, наоборот, увеличился на 67,4 млн рублей (3,5%), - сообщил на I Межрегиональной конференции инвесторов, бизнеса и власти «ИНДИАЛОГ-2008» первый заместитель начальника Главного управления Банка РФ по Архангельской области Григорий БОНДАРЕНКО (на снимке). - Тем не менее данные ежедневного мониторинга деятельности региональных кредитных организаций и филиалов иногородних банков свидетельствуют, что ситуация в банковском секторе области остаётся стабильной. В настоящее время банки своевременно проводят платежи клиентов и выполняют свои обязательства перед вкладчиками».

Вклады физических лиц занимают основную долю в структуре пассивов банковского сектора Архангельской области. По состоянию на 1 ноября 2008 года на их долю приходилось 43,5%.

Банки потеряли на рублевых вкладах

За октябрь объём вкладов физических лиц в рублях в банковской системе Архангельской области сократился на 1,5 млрд рублей (на 4,7%) – до 30,9 млрд рублей. Всего в октябре население забрало из российских банков 6% вкладов. Собственный рекорд установил Сбербанк: отток вкладов составил 3,2% - 95,1 млрд рублей.

В Архангельском отделении Сбербанка России складывалась аналогичная ситуация. Примечательно, что граждане снимали со счетов преимущественно рубли, а среди вновь открываемых депозитов резко возросла доля вкладов в долларах и евро. Эта тенденция затронула все финансово-кредитные учреждения Архангельской области: в октябре объем вкладов в иностранной валюте увеличился на 3,5% – до 2 млрд рублей.

«Наученное горьким опытом 1998 года, население предпочитает во времена кризиса более надежную валюту, чем рубль. «Тихой гаванью» инвесторов стал доллар, подорожавший со своего июльского минимума более чем на 20%, что существенно выше процентной разницы между рублевыми и валютными депозитами», - отмечает представитель ЗАО «Инвестиционная компания «ФИНАМ» в Архангельской области Алексей СТОЛЫПИН. Однако, по его мнению, приток валютных депозитов лишь частично компенсирует отток рублевых вкладов...

Рекорды Сбербанка

В октябре население вывело из Сбербанка рекордный объем рублевых вкладов - почти 112 млрд рублей. В то время как вклады населения в валюте за этот месяц выросли лишь на 16,8 млрд рублей (на 5,7% по сравнению с началом октября). Таким образом, общий отток средств населения с депозитов Сбербанка составил 95,1 млрд рублей (3,2% от общего объема вкладов физлиц на начало октября).

Для сравнения: в группе ВТБ отток средств физлиц в октябре этого года составил 2,4 млрд рублей, тогда как в Россельхозбанке наблюдался приток вкладов - 1,9 млрд рублей.
«Вряд ли деньги населения вернутся в Сбербанк в полном объеме, - говорит старший аналитик компании «Совлинк» Ольга БЕЛЕНЬКАЯ. - Это грозит Сбербанку потерей 50% доли на рынке вкладов населения. Клиенты могут предпочесть его главного конкурента - ВТБ 24».

Опустели лишь зарплатные карты?

Впрочем, по словам заместителя управляющего Архангельским отделением Сбербанка России Олега ЖДАНОВА, оснований для паники нет. Такая динамика не может оказать существенное влияние на результаты деятельности банка и является вполне прогнозируемой и приемлемой в существующих финансовых условиях.

«Отток вкладов в большей степени затронул счета в так называемом режиме «до востребования» и счетов банковских карт, открытых для получения заработной платы и других регулярных выплат, - пояснил Олег Жданов. - Уже в ноябре тенденция оттока средств сменилась на положительную динамику. Общий прилив по вкладам в Архангельском отделении за ноябрь текущего года составил 79 млн рублей. В декабре, по нашим оценкам, прилив будет составлять свыше 500 млн рублей».

По мнению заместителя директора департамента ИК «Энергокапитал» в Архангельске Виктории ОДИНЕЦ, отток вкладов населения с депозитов коммерческих банков осенью текущего года спровоцирован общим нервным настроением в условиях кризиса и желанием перестраховаться. «Но если в октябре вкладчики забирали деньги из всех банков без разбору, то в ноябре в лучшей ситуации оказались госбанки. Население поверило в их особую устойчивость, что вылилось в приток депозитов в эти банки», - пояснила аналитик.

И Сбербанк, похоже, собирается сохранить эту положительную тенденцию. С 1 декабря банк повысил ставки по депозитам в рублях на 1-2,5%, до уровня 5,25–12% годовых в зависимости от срока привлечения и размера первоначального взноса.

Другие крупнейшие российские государственные банки, которые занимают основную долю рынка частных вкладов в РФ (на Сбербанк, ВТБ, Банк Москвы и Газпромбанк приходится около 60% от всех частных вкладов в российских банках), по мнению Виктории Одинец, поддержат тенденцию.

«В целом в ноябре - декабре не стоит ожидать кардинального изменения ситуации на финансовых рынках, - считает она. - Сохранятся основные тенденции текущего года. Поддержать уровень ликвидности в крупных банках поможет решение о полном страховании вкладов физлиц. Дискуссии о целесообразности этой меры становятся все горячее. Ведь это позволит предотвратить отток крупных вкладчиков из России, которые уводят капитал в страны, где уже отказались от фиксированного «потолка» страховки в пользу компенсации неограниченной суммы депозита, - Германию, Данию, Австрию. Однако ряд экспертов полагают, что для России стопроцентная гарантия - избыточная мера, поскольку пик оттока вкладов у нас уже миновал».

Увеличился возраст заёмщиков

Но получить кредит в банке по-прежнему очень сложно. Банки стремятся минимизировать риски в условиях мирового финансового кризиса и ужесточают требования к заёмщикам.

«За два последних месяца в политике кредитования, осуществляемой банковским сектором нашего региона, произошли заметные изменения, - отмечает начальник Главного управления Банка России по Архангельской области Михаил КАРПУНИН. – Ощутимо повысились ставки по кредитам, сократились сроки предоставления автокредитов и потребительских кредитов (в основном – до года), снизились лимиты кредитования, установленные головными офисами кредитных организаций для своих филиалов. Банки стали избирательней подходить к выдаче долгосрочных ссуд, ужесточив требования к финансовому состоянию заёмщика и залогу».

По данным ИА «Regnum», если раньше кредит мог получить любой гражданин России, достигший 18 лет, то сейчас минимальный возраст составляет 21 года. А во многих банках и вовсе установлено ограничение от 25 лет.

В частности, Северный банк Сбербанка РФ предоставляет потребительский кредит жителям, достигшим 21 года. При этом максимальная сумма кредита составляет 500 тысяч рублей на срок до 3 лет, при ставке 18% годовых.

«Севергазбанк» установил возраст для желающих взять заём - от 25 лет. Максимальная сумма кредита - всего 200 тысяч рублей, и при сумме, превышающей 100 тысяч, требуется один поручитель. Ставка составляет 20% годовых.
В «Балтийском банке» кредит можно получить с 23 лет. Под 29% годовых при сроке кредита на 1 год и 33% - на два года.
«Банк Москвы» установил размер процентной ставки на уровне 17% на кредит в сумме до 70 тысяч и 22% - свыше 70 тысяч рублей. Возраст, при котором возможно получить кредит, здесь также установлен на уровне 25 лет.
В банке «Петрокоммерц» потребительские кредиты предоставляются работникам только тех организаций, которые сотрудничают с данным банком.

Фото Алексея Липницкого.