Получение полиса обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) – одно из обязательных условий, которые предъявляются к владельцам автомобилей. Базовые тарифы, по которым можно приобрести полис, являются фиксированными и едиными для всех страховых компаний. «При этом на итоговую стоимость ОСАГО влияют следующие факторы: регион регистрации ТС; возраст и стаж водителя; мощность автомобиля; количество аварий (или их отсутствие) в течение предыдущего страхового периода», - говорит генеральный директор страхового центра «МАГНАТ» Дмитрий ТРАПЕЗНИКОВ.

Сага про ОСАГО

Закон об ОСАГО уже не раз вызывал критику, как со стороны страховщиков, так и со стороны автовладельцев. Российская «автогражданка» похожа на маятник: становясь более «цивилизованной» и удобной для водителей, она больно бьет по рентабельности страховщиков.

«Наша область входит в число тех регионов России, по которым убыточность по ОСАГО зашкаливает за 100%, - утверждает начальник управления агентских продаж архангельского филиала ОАО «Росно» Евгений ПАВЛОВ. - Для таких регионов и для молодых водителей в возрасте до 22 лет и с водительским стажем менее трёх лет предполагается увеличение тарифов по ОСАГО, но пока официального подтверждения этого мы не получили».

Еще в начале 2008 года страховые компании направили в Минфин просьбу о пересмотре тарифов ОСАГО. Не позднее лета 2009 года тарифы на обязательное страхование автогражданской ответственности должны быть увеличены примерно на 20%. К такому выводу пришли представители трех ведомств - Росстрахнадзора, Федеральной антимонопольной службы и Российского союза автостраховщиков (РСА).

Руководитель представительства Российского союза автостраховщиков в Северо-Западном федеральном округе Петр ЩЕРБАКОВ комментирует: «Представители РСА во властных структурах давно говорят о необходимости корректировки коэффициентов к тарифу ОСАГО. Связано это, прежде всего, с необходимостью выравнивания положения страховых компаний, работающих в разных регионах. Некоторые из них действительно убыточны. Так, за 9 месяцев 2008 года СЗФО имеет убыточность 50,65%. Она не одинакова - в Петербурге убыточность составила чуть более 43%, но есть и иные примеры: в Архангельской, Вологодской, Мурманской областях и Республике Коми убыточность составляла от 83% до 94,5%».

Компании, несущие такие убытки, расплачиваются с потерпевшими, по сути дела, своими собственными средствами.

Автомобиль в КАСКО

Полис КАСКО часто называют «комплексным»: он включает в себя страхование от главных бед автомобилиста - угона, пожара и ущерба, причиненного автомобилю в ДТП, хулиганских действий третьих лиц.
КАСКО – добровольное страхование, и страховая компания сама устанавливает тарифы, делает это на основании статистики, которая существует внутри компании.

«Раньше расценки устанавливались в зависимости от стоимости автомобиля, - говорит директор центра «Магнат» Дмитрий Трапезников. - Сейчас эта система стала более углубленной. На сумму, в которую вам обойдется покупка полиса, будет влиять ряд факторов: год выпуска, марка и стоимость машины; возраст и водительский стаж; наличие противоугонных систем и территория хранения автомобиля, наличие охраны».

Как говорит Дмитрий Трапезников, самыми угоняемыми автомобилями в настоящее время считаются дорогие иномарки и внедорожники, такие как Toyota Land Cruiser, Lexus LX 470, Volkswagen Passat, ранее в черный список страховщиков входила Toyota Camry. Не рисковыми моделями, по его словам, являются автомобили стоимостью до миллиона рублей.

Тарифы также могут определяться общей политикой страховой компании, когда компания по ряду признаков выделяет целевых клиентов и наиболее приоритетные для себя марки автомобилей. По словам Дмитрия Трапезникова, в некоторых компаниях не так жестко относятся к водителям, у которых небольшой водительский стаж, и они применяют небольшой повышающий коэффициент по КАСКО. Другие же, наоборот, ограждают себя от таких водителей и увеличивают для них расценки.

Также в каждой компании есть список автомоделей, которые страхуют неохотно, поэтому искусственно завышают тарифы, чтобы оградить себя от лишних проблем. Многие страховые компании «не любят» отечественные автомобили, потому что стоимость их невысокая, а в ремонте они достаточно дорогие. Вследствие этого разница в итоговой сумме страховки автомобиля в страховых компаниях может отличаться в разы.

Чтобы не «прогореть» на страховании автомобиля, некоторые фирмы составляют договор с массой «подводных камней», избавляющих от выплат страховой компенсации. Как говорит Дмитрий Трапезников, в договоре КАСКО оговаривают, например, условие, что при грубой неосторожности водителя страховая компания не будет выплачивать страховую компенсацию. Под понятием «грубая неосторожность» страховщик может подразумевать что угодно, и вероятность получения страховой компенсации в этом случае будет очень невелика. Кроме этого, часть фирм отказывается от выплат, если автомобилист обратился за компенсацией по истечении условленного в договоре срока в несколько дней. Это противоречит Гражданскому кодексу РФ, где говорится о сроке исковой давности в 2 года.

В любом случае, автострахование не является прибыльным сегментом для страховых компаний. На сегодняшний день примерные тарифы на КАСКО по нашему региону составляют: 6-7% - при стоимости автомобиля до 500 тысяч рублей; 5-6% – от 500 тысяч до 1 млн рублей; от 3,5% - свыше 1 млн рублей.

«14-15 марта у нас ожидается повышение тарифов по КАСКО, - говорит Евгений Павлов (ОАО «Росно»). - Это связано с кризисом, ростом курса доллара, так как многие запчасти для автомобилей приходят из-за рубежа. Если говорить о рентабельности в этом сегменте, то скажем так, что это не очень выгодный вид страхования, но он более прибыльный, чем ОСАГО».

«Обязательное» КАСКО

В отличие от ОСАГО, КАСКО - это не обязательное, а добровольное страхование автомобиля. Но покупка полиса КАСКО является обязательным условием приобретения автомобиля в кредит.