Товары стоимостью миллионы долларов ежедневно пересекают государственные границы. Танкеры с нефтью плывут через моря и океаны, фуры с продовольствием или компьютерной техникой едут с одного конца страны в другой, вагоны с углем и металлом доставляются в порты. Владельцы всех этих грузов заинтересованы в их надежной защите от различных опасностей. Страхование грузов как раз и призвано ее обеспечить.

По большому счету, нет никаких ограничений по номенклатуре перевозимых грузов, которые подлежат страхованию. Так, страхуется оборудование, сырье, бытовая техника, продовольственные товары, культурные ценности, денежная наличность. Могут быть застрахованы даже животные и экзотические растения. Транспортировка товара – это заключительный и, пожалуй, самый ответственный момент всего процесса купли-продажи, ведь именно передача груза в полной сохранности получателю в пункте назначения свидетельствует об успешной реализации коммерческой сделки. При этом во время перевозки стороны торгового контракта не имеют возможности стопроцентно контролировать сохранность товара. Зачастую обнаруживается, что грузы пропадают в пути, погибают в результате столкновения транспортных средств, крушения, пожара или взрыва, доставляются на склад получателя с повреждениями. Согласно статистическим данным, наиболее часто происходят кражи, грабежи, разбойные нападения, но не стоит забывать и о транспортных происшествиях, стихийных бедствиях, которые служат причиной гибели, повреждения и утраты товара.

Все эти убытки, разумеется, подлежат возмещению со стороны страховщика. Сумма премии, которую обязан оплатить страхователь, вычисляется исходя из многих факторов, влияющих на степень риска по конкретной транспортировке или проекту. При этом, исходя из общей статистики потерь при транспортировках, тарифы, как правило, составляют незначительный процент от стоимости груза, которая, в свою очередь, может составлять десятки и сотни миллионов долларов США. 

Экономический кризис, естественно, сильно повлиял на отношение грузовладельцев к страхованию. За последний год существенно снизился объем грузовых перевозок, и этот тренд, вероятнее всего, продолжится в кратко- и среднесрочной перспективе: по прогнозам Минтранса, падение российского рынка в 2009 г. составит 18%, а в следующем году динамика будет практически нулевой. Ограниченность средств подталкивает хозяйствующие субъекты к сокращению расходов, в том числе и на страхование грузов. Как следствие, объем рынка страхования грузов уже сократился на 20-25%.

Логика экономии соблазнительно проста. Многие предпочитают просто отказаться от страхования и избавиться от целой статьи расходов — впрочем, составляющей мизерную долю от общего бюджета компании. Однако в этом случае надо быть готовым к тому, что придется из собственных средств компенсировать значительные финансовые потери, происшедшие в результате случайностей и опасностей перевозки.

Перевернувшаяся на автотрассе фура, пожар на транспортном средстве или банальное воровство — все это может случиться когда угодно и с кем угодно.

Почему же сегодня многие грузовладельцы пренебрегают этой стороной вопроса?
Первая причина такова: многие отечественные компании придерживаются мнения, что расходы на страхование просто не оправдывают себя. Ими движет сомнение в эффективности механизмов страховой защиты, а также представление о том, что страхование — это не столько необходимая составляющая торгово-экономической деятельности, сколько не самая актуальная статья бюджета, в сравнении, скажем, с затратами на модернизацию технической базы. Между тем, как отмечают специалисты Ингосстраха, отказ от страхования очень часто приводит к негативным для грузовладельца последствиям, т.е. потерям во время транспортировки, которые приходится компенсировать ему самому.  Таким образом, мнение о том, что от страховой защиты при отсутствии убытков следует вообще отказаться, крайне ошибочно: никто не может достоверно предсказать, что произойдет в его бизнесе завтра.
Это особенно верно в период кризиса: в условиях ограниченности финансовых средств потери, связанные с гибелью, повреждением, утратой груза при перевозке, могут иметь очень серьезные, а зачастую и роковые последствия для хозяйствующих субъектов.

Существует множество примеров того, как именно благодаря наличию страхового полиса российские грузовладельцы компенсировали убытки, понесенные в результате каких-либо катастроф при перевозках, и успешно продолжали свою торгово-экономическую деятельность. Достаточно назвать страховой случай, связанный с гибелью двух истребителей СУ-27 УБК в результате падения военно-транспортного самолета в Иркутске в декабре 1997 г. Сумма возмещения, составившая 56,2 млн долларов США, была своевременно и в полном объеме выплачена Ингосстрахом страхователю. Следует добавить, что этот самый значительный в российской истории страхования грузов убыток был оперативно урегулирован благодаря имеющимся в наличии у страховщика резервам и десятилетиями отлаженной надежной перестраховочной защите.

Вторая причина состоит в том, что сами страховщики, проводя политику активизации продаж и расширения клиентского портфеля в условиях жесткой конкуренции, зачастую прибегают к откровенному демпингу для того, чтобы привлечь клиента. Как результат, во многих случаях фактор цены для страхователя оказывается важнее, чем надежность и репутация страховщика.

Специалисты Ингосстраха уверены, что демпинг не только деструктивен, но и лишен смысла. Каждый риск имеет свою цену, и нельзя страховать риск ниже его реальной стоимости. Страховая компания должна предлагать конкурентную цену и идти по пути планомерного снижения ставок при необходимом уровне рентабельности операций. При этом особое внимание следует уделять оценке и анализу предлагаемого риска.

Стоит отметить, что расчет тарифа и определение условий страхового покрытия – весьма сложная процедура. Среди факторов, существенно влияющих на степень риска, наиболее важным является характер перевозимого груза. Кроме того, тариф зависит от стоимости перевозимых грузов,  упаковки, маршрута и способа транспортировки, наличия охраны и сопровождения и т.п.

Любой клиент, безусловно, стремится к оптимизации своих расходов, и оценка разумности и конкурентоспособности тарифов — значимая составляющая  заключения любого договора. Тем не менее тарифы не могут быть единственным фактором рационального выбора страховщика. Для серьезного страхователя существуют и другие, не менее важные критерии. Принципиальное значение имеет опыт и уровень квалификации страховщика, история крупных выплат, перечень клиентов, финансовая база и страховые резервы, наличие перестраховочной защиты и разветвленной заграничной и региональной сети.

Стоит отметить, что самый главный актив любой страховой компании — это ее репутация. Страховщики с большим опытом работы дорожат ею и поэтому стремятся установить со своими клиентами долгосрочные партнерские отношения. Одним из ключевых инструментов выстраивания таких отношений является гибкость предложений страховщика и его готовность предоставить услуги исходя из требований и специфики бизнеса конкретного клиента.

В зависимости от вида груза, его упаковки, способа перевозки, условий контрактов купли-продажи Ингосстрах предлагает своим парт-нерам следующие виды страхового покрытия:
• С ответственностью за все риски.
• С ответственностью за частную аварию. 
• Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения.

Наиболее широкими из них по объему являются условия «С ответственностью за все риски», именно их грузовладельцы выбирают чаще всего. Они включают в себя риски гибели, утраты, повреждения груза, происшедшие практически по любой причине, кроме классических исключений: военных действий, умысла страхователя, несоответствующей упаковки груза, его естественных свойств и т. д.

Ответственность страховщика начинается с момента взятия груза для транспортировки со склада в пункте отправления, продолжается в течение всей перевозки (включая перегрузки, перевалки и промежуточное хранение в пунктах перегрузок и перевалок) и заканчивается в момент доставки груза на склад получателя или другой конечный склад, указанный в полисе.

Вот еще несколько важных нюансов страхования:
- Договор может заключаться как на разовую отправку, так и на страхование перевозок, осуществляемых в течение длительного периода.
- Срок рассмотрения и оплаты претензий не превышает 30 дней с момента получения всех необходимых документов.

Как известно, на успешное заключение сделки могут повлиять даже самые незначительные на первый взгляд детали. Гибкость предложений, индивидуальный подход и ориентация на клиентов позволяет страховым компаниям учитывать эти нюансы, что не только обеспечивает взаимную выгоду в отношениях со страхователями, но и создает устойчивый фундамент для долгосрочного сотрудничества в перспективе. В условиях текущего экономического кризиса это может дать хозяйствующим субъектам столь нужную им защиту для грузов от случайностей и опасностей перевозки — поэтому так важно учитывать не только сугубо ценовые, но и такие характеристики страховщиков, как надежность и репутация, а также и развивать корпоративное понимание страхования грузов как полезной и значимой составляющей цивилизованного бизнеса.

Филиал ОСАО «Ингосстрах» в г. Архангельске
163000,  г. Архангельск, пр. Новгородский, 91/93
тел.: (8182) 65-10-86, факс (8182) 20-51-80,
e-mail: [email protected]
Отдел страхования специальных рисков