– Владимир Иванович, как обстоят сейчас дела у банков, работающих в Архангельской области? Насколько большие убытки они понесли из-за изменения экономической ситуации? Та же просрочка по кредитам наверняка выросла самым драматическим образом?

– Сейчас уже можно смело констатировать, что опасения весны этого года – о скором и неминуемом банковском кризисе по образу и подобию кризиса 1998 года, с крахом системообразующих банков, паникой среди частных вкладчиков и разорением компаний среднего и даже крупного бизнеса – не сбылись. Сфера банковских услуг в условиях беспрецедентного экономического давления со стороны западных стран доказала свою устойчивость. А Банк России, как регулятор финансовых рынков, ещё раз наглядно продемонстрировал решимость и профессионализм, готовность идти на непопулярные, но крайне эффективные меры для поддержания финансовой устойчивости страны.

В результате уже в июле – августе положение дел и в экономике, и в банковской сфере стабилизировалось, а осенью вновь начал оживать спрос и на вклады, и на кредиты. По предварительным расчётам, большинство даже тех банков, что попали под жёсткие экономические санкции, сумеют избежать по итогам года значимых убытков, а некоторые даже получат прибыль. Этому, в том числе, будет способствовать неожиданно хорошая ситуация с просрочкой кредитов. Технически доля просроченных кредитов несколько выросла, но даже этот небольшой рост во многом результат исключительно статистический, и связан он с тем, что на фоне снижения объёмов выдачи новых кредитов весной – летом нынешнего года снизились и объёмы кредитных портфелей банков. В результате абсолютная величина просрочки, например в 10 000 рублей, которая ранее составляла 1% от портфеля кредитов на 1 млн рублей, при снижении портфеля до 900 тысяч рублей стала равна 1,1%. При известном желании, конечно, можно интерпретировать такого рода цифры как рост просрочки на 10%, но на самом деле это совершенно не так.

– Как изменились потребительские предпочтения клиентов банков в этом году? Что для них стало главным?

– Главным для людей по-прежнему являются жизнь и здоровье их близких. К денежным потерям жители, в частности Архангельской области, по-прежнему относятся значительно проще, особенно если речь идёт о какой-нибудь гипотетически упущенной выгоде. Но вместе с тем нельзя не отметить, что финансовая грамотность наших клиентов за последние месяцы стала выше: к примеру, они стали реагировать не только на декларируемую тем или иным банком ставку по вкладу, но и обращать внимание на нюансы начисления процентов – выплачиваются ли они в конце срока или, скажем, ежемесячно присоединяются к сумме вклада, что повышает его доходность.

– Но это правда, что люди вернулись к накопительной модели поведения?

– Весной на фоне роста ставок по рублёвым вкладам до уровня в 22% годовых многие действительно пришли в банк и разместили свои сбережения на депозитах. С кредитами произошла обратная ситуация: поскольку и спрос на них, и готовность банков их выдавать – даже под залог недвижимости – с апреля по июль резко снизились, то получилось так, что ключевым продуктом на банковском рынке вновь, как и двадцать лет назад, стали вклады.

Кроме того, многие жители Архангельской области из-за возникшей ситуации экономической неопределённости вновь стали активно формировать финансовую подушку безопасности. Осенью мы видим продолжение этого тренда. Конечно, вкладов со ставками выше 20% уже нет, но зато банки стали вновь активно предлагать сезонные вклады с повышенным уровнем доходности, и клиенты активно используют возможность разместить свои сбережения пусть на 1–1,5%, но всё же выше стандартного уровня ставок по депозитам.

– Каковы тенденции на рынке кредитования частных лиц? Что больше всего пользуется спросом: ипотека, кредиты наличными, кредитные карты?

– Спрос на кредитные продукты – на фоне снижения ключевой ставки Банка России до уровня в 7,5% годовых – начал плавно увеличиваться. В целом за последнее время число и объём заявок на кредиты выросли примерно на треть. В результате с начала года мы выдали в качестве кредитов наличными сотни миллионов рублей.

Мы также вновь наблюдаем традиционное предновогоднее оживление на рынке ипотечного кредитования. Поскольку многие заёмщики опасаются, что государственные льготные программы закроются, а совместные программы банков и застройщиков – со ставками на уровне 0,01% годовых – будут свернуты из-за позиции ЦБ РФ, который справедливо считает, что они несут в себе существенные риски для устойчивости банков.

Отдельно стоит отметить и резко возросший спрос на кредитные карты – особенно на те из них, что имеют опцию кешбэка. Клиенты оформляют их и в наших офисах и заказывают доставку карты курьером в любое удобное для них время.

– Правда ли, что в Архангельской области вновь растёт число финансовых мошенничеств? Что вы предпринимаете для борьбы с такими мошенниками?

– Проблема мошенничества в этом году стала как никогда острой. Именно поэтому все сотрудники нашего банка проходят обучение по противодействию методам социальной инженерии и обязаны обращать особое внимание на наличие в действиях, поведении клиента признаков, указывающих на то, что он находится под психологическим контролем со стороны злоумышленников.

Приведу, наверное, знакомый вам пример. Мошенники звонят клиенту, представляясь работниками службы безопасности какого-либо банка, аппарата Центрального банка РФ или сотрудниками правоохранительных органов. Далее собеседника извещают, что неизвестные лица пытаются на его имя оформить кредит, и начинают настаивать, что с целью сохранения денег клиент якобы должен оформить кредит самостоятельно, чтобы им не воспользовались мошенники, и разместить полученные денежные средства на специальном, якобы застрахованном счёте или банковской карте.

К сожалению, многие, особенно пожилые люди, в результате становятся жертвой такого рода аферистов, лишь иногда планы мошенников удаётся сорвать в самый последний момент. Так, наши сотрудники с начала года предотвратили два случая такого рода мошенничества, сохранив клиентам деньги и нервы. Но как показывает наша практика, лучшим способом избежать таких драм является работа на опережение, подробное объяснение и напоминание своим не только пожилым, но и всем легко внушаемым родственникам, что любые коммуникации с людьми, которые проявляют агрессивную «заботу» о чужих деньгах, нужно сразу же обрывать, не вступая в перепалки и словесные игры с мошенниками.