Ключевым фактором при выборе банка является процентная ставка, установленная за пользование заемными средствами. В жесткой конкурентной борьбе финансисты стремятся декларировать наименьший процент, а чтобы не терять в прибыли, возмещают потерянное дополнительными сборами. Комиссия за открытие, ведение судного и расчетного счетов, за рассмотрение заявки на выдачу кредита, за предоставление займа, за расчетно-кассовое обслуживание, за досрочное погашение кредита – вот далеко не полный список дополнительных затрат.

В Архангельской области до 2011 года дополнительные комиссии, по словам председателя правления региональной общественной организации по защите прав потребителей «Контора – юридические услуги» Игоря ФУРТИКОВА, существовали почти во всех банках. Люди были недовольны, однако суды долгое время на подобные обращения граждан отвечали отказом. Судебный прецедент по взысканию банковской комиссии в пользу заемщика был создан в ноябре 2009 года Высшим Арбитражным Судом в отношении Сбербанка России. С этого момента граждане начали массово обращаться в суды общей юрисдикции, прикладывая решение ВАС.

«В Архангельской области «бум» взыскания банковских комиссий начался в 2010 году, - вспоминает Игорь Фуртиков. - И до сих пор число обращений неуклонно растет. Многие, подавая документы на получение кредита, уже знают, что вскоре пойдут взыскивать комиссии через суд».

Суды в данном вопросе, как правило, встают на сторону потребителя. В Гражданском кодексе четко прописано, что банк вправе претендовать только на проценты за пользование кредитом. Все остальное - это самовольные поборы на личные нужны финансовой организации.

Учитывая сложившуюся судебную практику, банки вынуждены отказываться от простых схем и искать иные пути увеличения прибыли. Так, в ряде банков клиентам не навязывают комиссии, а предлагают заключить договор коллективного страхования жизни и здоровья. По словам Игоря Фуртикова, эти платежи, по сути, также незаконны, но взыскать их гораздо сложнее. Заемщики вроде как добровольно идут на данные условия. Тем не менее положительные судебные решения есть. И в отличие от комиссий, от страхования заемщик все же может отказаться, достаточно быть понастойчивее.

«Некоторые банки идут еще дальше и помимо навязывания договора страхования вынуждают клиентов оформлять «страховку» исключительно в определенной компании, - рассказывает юрист. – Расценки на услуги такой аккредитованной банком компании обычно в несколько раз выше рыночных. Чтобы не быть голословным, приведу пример своего клиента. Ему для получения потребительского кредита в 260 тысяч рублей необходимо было застраховать свою жизнь и здоровье, сумма страховой премии составила 35 тысяч рублей. Между тем средняя цена за данную услугу в Архангельске не превышает пяти тысяч рублей».
По наблюдениям юриста, банки с госучастием более осторожны и в настоящее время практически отказались от взимания комиссий, полностью перейдя на схему добровольного страхования.

«Согласно требованиям Банка России, ВТБ24 в обязательном порядке указывает эффективную ставку по кредиту и разъясняет клиенту, какие затраты, скажем на страхование жизни при получении ипотечного кредита, могут дополнительно возникнуть», - подчеркивает управляющий Архангельским региональным операционным офисом ВТБ24 Александр ПЕРВУШИН.

Любые разногласия с клиентом, по словам управляющего, ВТБ24 старается урегулировать в досудебном порядке, а если дело все-таки доходит до суда, то неукоснительно соблюдает его решения.

«Наши клиенты крайне редко пытаются оспорить условия подписанных кредитных договоров, - отмечает Александр Первушин. - Полагаю, в большей степени это касается не ВТБ24, а банков, которые оформляют экспресс-кредиты прямо в магазинах. В момент спонтанной покупки человек, как правило, переоценивает свои финансовые возможности и не вдается в подробности кредитных договоров. Отрезвление наступает быстро, но большинство людей предпочитают не судиться за возврат комиссий, абсолютная величина которых зачастую составляет лишь несколько тысяч рублей, а просто досрочно погасить оформленный кредит».

В последнее время, подчеркивает Александр Первушин, наметилась другая тенденция: все больше жителей Архангельска обращаются в банки с хорошей репутацией и оформляют там без каких-либо скрытых или явных комиссий и по выгодной процентной ставке кредит для рефинансирования своих спонтанно возникших финансовых обязательств.

Впрочем, по словам Игоря Фуртикова, говоря о мизерной выгоде от взыскания комиссии, представители банков наверняка лукавят.

«Помимо комиссионных сборов, величина которых нередко превышает сумму самих процентов по кредиту, взыскивается неустойка, штрафы, компенсация морального вреда в пользу клиента, - поясняет юрист. – В нашей практике был случай, когда женщине, взявшей кредит на 84 тысячи, мы помогли взыскать через суд более 90 тысяч рублей».

Но если интересы физлиц защищены и ФЗ «О защите прав потребителей», то на предпринимателей нормы этого закона не распространяются. И, по сути, бизнес сегодня является самым уязвимым клиентом банков. «Зачастую предприниматели оформляют кредиты на нужды бизнеса как личные займы, и я их прекрасно понимаю», - отмечает Игорь Фуртиков.

Примечательно, что при подготовке материала редакция «Бизнес-класс» отправила запросы в несколько банков, ведущих деятельность на территории Архангельской области: ВТБ24, «Альфа-банк», Банк «Открытие», Росэнергобанк. Прокомментировать «скользкую» тему решился лишь ВТБ24.