Федеральный закон «О кредитной кооперации» выдвигает новые требования к кредитным кооперативам, призванные максимально защитить интересы пайщиков и сделать прозрачной деятельность КПК. Документ сильно изменит их жизнь. Представив КПК возможность выдавать займы не только гражданам, но и бизнесу, а также введя новую структуру – кооперативы второго уровня, государство усилило и спрос. А именно – теперь определены четкие финансовые нормативы и обозначено требование о вхождении в систему саморегулируемых организаций.

Мух отделили от котлет

Закон вызван к жизни понятной причиной. В кризис «свернулся» кредитный сектор, выросло недоверие к банкам. Но потребность в ресурсах ни у населения, ни у предпринимателей никуда не исчезла, что сыграло на руку кооперативам. Власти, в свою очередь, «вытащили из-под сукна» проект федерального закона, призванного отрегулировать этот сектор. И очень своевременно, поскольку в 2008 году по стране прокатилась волна краха микрофинансовых организаций, обещающих «сверхдоходы» в 200-300% годовых. Но вклады не были вложены ни в бизнес, ни в ценные бумаги – владельцы многих «ооошек» и им подобных попросту исчезли. Это подорвало доверие и к надежным участникам рынка.
«Природа» наших денег – сбережения пайщиков. Если они остерегаются, притока финансов нет, кооперативам становится непросто выжить», - пояснил на заседании «круглого стола» «Развитие кредитной кооперации в Архангельской области: правовой и практический аспект» заместитель председателя экспертного совета Комитета по финансам Госдумы РФ Андрей СИДНЕВ.
По экспертным оценкам, до кризиса в России было зарегистрировано более четырех тысяч КПК, из них только 2,5 тысячи сдавали налоговую отчетность. Часть кооперативов перерегистрировала свои уставы в соответствии с требованием закона (его основные положения вступили в силу в 2009 году, поэтому время было). Это те, кто хочет остаться на рынке и продолжать работу, убежден Андрей Сиднев, ведь в противном случае сделки, совершаемые с участием КПК, могут быть признаны недействительными.
У кооперативов, не прошедших перерегистрацию, есть три варианта действий: срочно бежать в налоговую инспекцию с документами, стать микрофинансовой организацией (регулирующий этот сектор федеральный закон вступает в силу с января 2011 года) или потребительским обществом. Но последний путь практически тупиковый: эта ниша в скором времени может быть закрыта. Как пояснил Сиднев, в октябре текущего года в Госдуму внесут ряд поправок, которые перекроют возможность привлекать сбережения граждан без должного контроля или надзора, то есть все должны будут подстраиваться под законодательство о кредитной кооперации. А такая форма, как потребительские общества, в нем отсутствует.
В данный момент уставы в соответствии с новыми требованиями перерегистрировало не более 450 кооперативов по всей стране. Возможно, многие еще не совсем разобрались с новым законом. Но очевидно, что часть КПК все равно уйдет с рынка. В основном это будут кооперативы, которые, по сути, таковыми и не являются, успокаивают эксперты.

СРО - это не зло

В числе главных новшеств закона — введение саморегулирования. По мнению большинства экспертов, это принесет лишь позитивные изменения, ведь недобросовестные организации вряд ли смогут получить новый статус благодаря достаточно жестким критериям отбора.
«Я считаю, это позволит рынку выстроить систему, которая поможет снизить риски и поднять доверие пайщиков к кредитной кооперации», - говорит Андрей Сиднев.
Как отмечает председатель комитета по вопросам микрофинансирования и развитию кредитной кооперации Архангельской ТПП Василий СИДОРОВСКИЙ, для кооперативов новое требование может обернуться возрастанием финансовой нагрузки. Но требование закона должно быть выполнено.
На статус СРО уже претендует немало структур. В ближайшее время Минфин (регулирующий орган этого сектора финансового рынка) объявит список первых зарегистрированных саморегулируемых организаций.
Те, кто не станет торопиться приобретать членство в СРО, будут вынуждены сдавать отчетность напрямую в Минфин. Потом эту функцию будут выполнять саморегулируемые организации, что, разумеется, избавит КПК от лишней головной боли.

Защитные механизмы

Законом определен перечень финансовых нормативов, которые обязан соблюдать каждый КПК. Так, необходимо будет создавать резервные фонды, которые защитят сбережения вкладчиков. Размер фондов должен составлять не менее 5% суммы денежных средств, привлеченных кооперативом от его пайщиков. Деньги надо будет либо размещать на депозите в банке, либо вкладывать в ценные бумаги.
Пока открытым остается вопрос – за счет каких источников формировать резервный фонд? За счет доходов это сделать непросто, поскольку многие КПК из-за кризиса работают «в ноль» либо терпят убытки. Второй вариант – за счет членских взносов.
Также вхождение в систему СРО предполагает создание компенсационных фондов (ежегодный платеж - не менее 0,2% среднегодовой величины активов кооператива). По сути, это будет механизмом страхования вкладов. К этому новшеству руководители КПК в основном относятся позитивно, ведь тем самым страхуются и финансовые риски кооперативов.
Таким образом, установлены три уровня гарантийной системы: резервный и компенсационный фонды и финансовые нормативы, которые обязан соблюдать каждый КПК. Нормативы, в частности, определяют величину паевого фонда, максимальную сумму займов пайщикам и так далее.

Чистая математика

Несмотря на объективные сложности, вызванные изменениями законодательства, мало кто сомневается в том, что оно сделает сектор кредитной кооперации более прозрачным и, соответственно, устойчивым. Просто надо научиться жить по новым правилам.
Хороший урок кооперативам преподал кризис, отмечают эксперты. Так, практически все КПК столкнулись с проблемой роста просроченной задолженности. Прежде ее уровень в среднем составлял 3-4%, сейчас – 12-13% и выше (а в единичных случаях и до 50%). В кризис руководители кооперативов стали, как и банки, более избирательно подходить к отбору своих заемщиков. Это не означает, что здесь, как и в банках, больше не смогут «отовариваться» добропорядочные, но нуждающиеся в ресурсах граждане, а также малый и средний бизнес. Скорее, это поставит преграду для ненадежных заемщиков.
Сейчас, по данным Сиднева, средний размер взноса сбережений в КПК составляет по России менее 100 тысяч рублей, займа – 120 тысяч. Деньги, как правило, принимают под 18-20%, что дает кооперативам возможность конкурировать с банками.
Наиболее динамично кооперативы развиваются в небольших городах и сельской местности. Есть примеры, когда членами одного крупного кооператива являются до 75% жителей населенного пункта, отмечает Андрей Сиднев. Причем деньги вкладчиков там работают в таких секторах, как ипотека и строительство жилья. «К этому и придет наш сектор рынка», - уверен Сиднев.
Еще одно перспективное направление деятельности КПК – работа с пенсионными средствами. Так, система кооперативов «Народные кассы» уже заключила договор с Пенсионным фондом РФ о перечислении на их счета пенсий. Это удобно и для граждан, и для самих кооперативов. А осенью этого года та же структура начнет предлагать услуги по переводу денег, что важно для населенных пунктов, где нет банков, но есть кооперативы.
Уже в ближайшем будущем, уверены специалисты, кооперативы будут предоставлять займы не только для того, чтобы население и предприниматели решали временные денежные проблемы, но и на такие цели, как покупка жилья, земли и другие крупные приобретения. И, конечно, нишей КПК останутся так называемые быстрые деньги на «свадьбу, похороны, лечение, обучение», поскольку банки этих проблем практически не решают, говорит Андрей Сиднев.
«Кооперативы – не альтернатива банкам, - убежден он. – Но конкуренция с ними будет нарастать, когда они поймут, что это реальная сила». Все это накладывает повышенную ответственность на сами кооперативы. «Наши репутационные риски очень велики. Поэтому мы не можем позволить себе работать непрофессионально», - заключил Василий Сидоровский.

Рисунок: Елена Бардеева [bardy]