– Галина Анатольевна, какие тренды прослеживаются сейчас на региональном страховом рынке? Как вы можете охарактеризовать текущую ситуацию и ближайшую перспективу?

– Рассмотрим статистику первого полугодия 2015 года. По данным Центрального банка РФ, страховые сборы в Архангельской области (без НАО) составили 1965,5 млн рублей, причем значительная часть этой суммы приходилась на обязательные формы страхования. Сумма состоявшихся выплат, то есть денежных средств, фактически полученных страхователями, составила 1148,9 млн рублей (58,4%). Может сложиться впечатление, что страховщики живут прибыльно, но не стоит упускать из виду специфику нашей отрасли, где основополагающим направлением деятельности является формирование страховых резервов.

Защита по договорам  страхования, как обязательного, в том числе ОСАГО, так и добровольного, действует в течение года. Динамика выплат имеет сезонный характер: пик, когда их уровень превышает среднегодовой в 1,5–2 раза, приходится на октябрь - ноябрь. Если к общей сумме страховых выплат добавить резервирование и расходы на ведение дела (РВД), то ситуацию, сложившуюся на региональном страховом рынке, можно расценить как стагнацию с перспективой незначительного роста в 1-2% к концу года, что было вполне предсказуемым на фоне негативных явлений в экономике.

– Как отразился кризис на инфраструктуре рынка?

– За первое полугодие с регионального рынка ушло примерно 25% страховщиков, в том числе те, что были «на слуху» и занимали значительную долю, но сокращение числа игроков не свидетельствует о том, что рынок рушится. Закрылись офисы кэптивных компаний, которые создавались для обслуживания определенных клиентов и промышленно-финансовых групп и действовали в их интересах. Прекратили деятельность мелкие фирмы-однодневки, сорвавшие куш на обязательных видах страхования. В то же время наряду с полосой банкротств и исчезновений идет укрупнение сильных компаний.

В последние десять лет в отрасли было немало страховых агентств, настроенных не на поиск новых клиентов и развитие страховой культуры, а на «легкие деньги». До недавних пор источником гарантированной прибыли в сфере страховых услуг служил бум в сфере потребительского кредитования и наблюдался повышенный спрос на обязательные виды страхования (ОСАГО) и так называемые «добровольно-принудительные»: залоговые, жизнь заемщика – в первую очередь, а также КАСКО, как наиболее рисковый из добровольных видов страхования. 

…И вот грянул кризис. Закрылись автосалоны. В первом полугодии рынок КАСКО тут же «просел» на 26% по сравнению с тем же периодом 2014 года. Банки ограничивают потребительское кредитование. С ростом курса валют некоторые товары стали недоступными для большей части населения – и поток «страхователей поневоле» иссяк.

Страховые брокеры, многие из которых действовали исключительно в собственных интересах, тут же занялись оптимизацией структуры и штата – они сворачивают деятельность в регионах. В то же время наиболее прогрессивные игроки, настроенные на дальнейшее развитие добровольных видов страхования (прежде всего, имущества физических и юридических лиц, ИП)  и поиск новых клиентов, напротив, расширяют агентскую сеть.

– Давайте обозначим прогрессивные явления в развитии отрасли.

– С 2013 года все страховые компании передают данные об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Единую автоматизированную информационную систему (ЕАИС) Российского союза страховщиков (РСА). Ее внедрение стало огромным плюсом, и за два года это обернулось значительным сокращением отказов в судебных выплатах и количества исков от страхователей, недовольных отказом.

ЕАИС стала действенным инструментом борьбы с мошенничеством: двойным страхованием и криминальными выплатами. Она сняла лишнюю нагрузку с персонала страховых компаний. Теперь наше дело - оформить полис. Произвести все расчеты страхователь может самостоятельно в течение нескольких минут, буквально не вставая с дивана. Достаточно взять ноутбук и набрать в любом поисковике аббревиатуры РСА и КБМ. Когда вы переходите по ссылке, открывается калькулятор. От вас требуется минимум сведений: фамилия, имя и отчество, год рождения, номер прав и дата получения первого водительского удостоверения. В результате калькулятор выдает индивидуальный коэффициент «бонус-малус» (КБМ), где учтены весь ваш водительский опыт и вся ваша история автострахования.

Положительный фактор развития рынка – вошедшее в повседневную практику страхование профессиональной ответственности нотариусов, оценщиков недвижимости, кадастровых инженеров и некоторых других специалистов, имеющих частную практику, и страхование ответственности перед третьими лицами строителей, девелоперов, риэлторов и владельцев крупных объектов недвижимости, включая арендодателей. Теперь такие договоры заключают не только по предписанию закона, но и в связи с ростом количества гражданских исков по защите прав потребителя.

Еще одним свидетельством в пользу повышения страховой культуры нашего общества я считаю спрос на страхование имущества – как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц. Не удивительно, что оно прослеживается именно сейчас: в кризис важно сохранить то, что у тебя есть. Обостряется конкурентная борьба, возрастает количество преступлений, направленных против собственности. А если что-то случится, то где брать средства на восстановление? Физические лица страхуют квартиры и отделку квартир, дома и имущественные комплексы, гражданскую ответственность (свою ответственность перед соседями). В первом полугодии текущего года объемы сборов в этом секторе выросли на 14% в сравнении с первым полугодием предыдущего. Предприятия торговли и общественного питания оформляют договоры на страхование недвижимости и товарных запасов.

В бизнесе период кризисов и войн приводит либо к банкротству, либо к новому витку развития. Кто способен четко расставлять приоритеты и вести инвестиции в кризис, а не только экономить, получает шанс развиваться опережающими темпами. У инвесторов ощутимо возрос интерес к защите имущества, что иллюстрирует 12-процентный рост объема сборов по страхованию имущества юридических лиц в первом полугодии. Сейчас это одно из  двух магистральных направлений развития нашей отрасли. Страхованию подлежат новые проекты производственных предприятий, то есть производственные мощности, и прежде всего потому, что для их расширения требуются кредиты, а кредитование бизнеса резко сократилось – практически наполовину.

Доступ к кредитным ресурсам ограничен. Банки придирчиво анализируют кредитоспособность заемщиков. В такой ситуации наличие страхового полиса не только ускоряет, но и удешевляет кредитный процесс. При одном условии: если заемщик приходит в банк с договором страхования залогового имущества в надежной и платежеспособной страховой компании, а следовательно, он уже миновал сложный и требующий достаточного времени этап страхования залогового имущества.

Корпоративные клиенты обеспечили страховщикам небольшой прирост добровольного медицинского страхования. Сейчас серьезные работодатели стараются удержать квалифицированные кадры социальным пакетом. Недавно на региональном рынке появились новые продукты – программы ДМС для малого бизнеса, по которым можно застраховать небольшой коллектив, даже начиная с двух человек. Еще одна ценная и своевременная инициатива – закон об обязательном медицинском страховании трудовых мигрантов, вступивший в силу в начале года.

Разворот в пользу добровольных видов страхования, где клиент совершает выбор осознанно, а не под давлением,  я считаю наиболее позитивным трендом рынка страховых услуг. Прочный и многолетний стратегический союз со страховщиком повышает выживаемость бизнеса, а надежная страховая компания всегда действует в интересах клиента. Она тщательно анализирует риски, обеспечивая максимальную защиту вашей жизни, имущества и бизнеса.

С честью выйти из кризиса сможет только тот страховщик, который реалистично оценивает ситуацию и сочетает разные направления классического страхования – те же, что развиты за рубежом, где страхователи предпочитают не купить готовый «коробочный продукт», а досконально обсудить с агентом каждое условие договора. И я все чаще встречаюсь с умными и дальновидными клиентами, готовыми к осознанному заключению договоров.

Завтра мы отмечаем профессиональный праздник. От всей души поздравляю всех коллег по страховому цеху, все страховые компании и желаю им достойно пережить сложные времена, развития, реализации успешных проектов и личного счастья! Особенную признательность хочу выразить страховым агентам, которые составляют фундамент нашей отрасли. Их труд требует жизненного опыта, понимания психологии клиента и редкого человеческого качества – умения сопереживать.