Пенсионер, стартапер и безработный

У Михаила ДОЛБИЛИНА, генерального директора банкротного бюро, которое за два года работы оказало юридические услуги более чем 400 клиентам, есть четкое представление о том, какие типы физлиц-банкротов наиболее часто встречаются в Архангельске. Первый тип – это, как ни странно, пенсионеры, у которых случился какой-нибудь форс-мажор: их среди людей, объявивших себя финансово несостоятельными, примерно 40%. Еще 40% – люди 40-47 лет, потерявшие работу. Как поясняет Михаил Долбилин, чаще всего они порядочно «закредитованы» и при этом не могут устроиться на место, приносящее прежний доход.

«Третья категория – оставшиеся 20% – это предприниматели, как правило, начинающие, – продолжает Михаил Долбилин. – Самому молодому нашему банкроту было 24 года. Нередко приходится иметь дело с прогоревшими стартаперами. Например, хотел человек заниматься поставками картофеля из соседнего района, а у него украли «Газель»: в итоге ни машины, ни картошки – одни долги... И это еще ничего, ведь бывают очень тяжелые истории, потому что долги всегда влекут за собой проблемы со здоровьем, семьей и другие драматичные последствия».

По словам директора бюро, средняя сумма долга потенциального банкрота – 700-800 тысяч рублей. Как правило, она распределяется на несколько кредитов – чаще всего на шесть-семь, куда входят и микрозаймы. «Рекордсменом» среди клиентов компании стал банкрот, у которого было 36 кредиторов!

«Примерно у 80% кандидатов в банкроты очень низкая финансовая грамотность, – рассказал Михаил Долбилин. – Человек понимает, что у него случился дефолт, бюджет не сойдется и надо прекращать платить кредиторам, но вместо этого берет микрозаймы и буквально обрастает ими. Да, он может сохранять платежеспособность еще пару месяцев, но при этом привлекает средства под 300-700% годовых». 

Дорогое «удовольствие»

Человек, потерявший платежеспособность и стремящийся в рамках закона добиться списания долгов, столкнется с серьезным препятствием: банкротство имеет немаленькую цену. Как рассказала заместитель руководителя УФНС России по Архангельской области и НАО, советник государственной гражданской службы РФ 1 класса Жанна ПОЛЯКОВА, в деле о банкротстве гражданина предусмотрены три процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение с кредиторами. Потенциальный банкрот при этом должен оплатить государственную пошлину и расходы арбитражного управляющего, распоряжающегося всеми его финансами (в том числе вознаграждение в размере 25 тысяч рублей). Средняя сумма судебных расходов составляет около 50 тысяч руб­лей за каждую процедуру.

«Помимо судебных издержек человеку, решившемуся на банкротство, потребуется юридическая помощь, и от того, насколько квалифицированной она будет, зависит в дальнейшем исход дела», – отмечает Михаил Долбилин.

Важно быть добросовестным

Пристальное изучение финансовой жизни потенциального банкрота необходимо для того, чтобы проверить его добросовестность. Ведь любая подозрительная сделка, заключенная в течение трех лет до принятия судом заявления о признании должника финансово несостоятельным, выявленная арбитражным управляющим или налоговыми органами, может лишить главного – возможности списания долгов.

«В 90% случаев банкротам все же списывают долги, – уточняет Жанна Полякова. – В основном это люди, которые взяли кредиты и по каким-то жизненным обстоятельствам не могут их погасить. Но бывают ситуации, когда граждане поступают нечестно: передают права собственности на имущество другим людям и подают на банкротство, а взять-то с них уже нечего. Финансовый управляющий и кредиторы выявляют такие сделки и обжалуют их. В Архангельской области уже было три случая, когда должников не освободили от обязательств, причем одного из них привлекли к уголовной ответственности за неправомерные действия при банкротстве».

Как пояснила Жанна Полякова, первоначально суд рассматривает заявление человека о признании его банкротом лишь по формальным признакам: размер долга, время просрочки платежей, есть или нет возможность выполнить обязательства. Если все требования закона удовлетворяются, суд вводит процедуру и назначает арбитражного управляющего, который обязан проанализировать финансовое состояние должника и все сделки по отчуждению имущества. УФНС, являясь уполномоченным органом, также проверяет данные о гражданине. Если выясняется, что у него есть долги перед государством, налоговый орган участвует в судебном процессе как кредитор.

«Если, к примеру, человек, подающий на банкротство, должен банку 500 тысяч, а в бюджет два рубля, мы все равно обязаны в полной мере участвовать в процедуре, – добавляет Жанна Полякова. – В таких случаях мы стараемся убедить заявителя прежде закрыть долги по налогам».

В этом отношении «ре­корд­сменом» Архангельской области является депутат Госдумы РФ Андрей ПАЛКИН: на него приходится почти 20% от суммарной задолженности всех физических лиц в регионе. По информации налоговой службы, он задолжал бюджетам разных уровней 189 млн рублей. 19 сентября арбитражный суд ввел в отношении Андрея Палкина процедуру реструктуризации долгов: на расчеты ему отведено два года.

Обанкротиться не значит снять проблему

Большинство людей решаются на процедуру банкротства ради хотя бы частичного списания задолженности. Но, как утверждает Михаил Долбилин, это «две большие разницы»: быть признанным финансово несостоятельным и быть освобожденным от долгов. Если человек удовлетворяет указанным в законе критериям, суд признает его банкротом. Но если окажется, что он стал таковым в результате недобросовестных действий, например вывода имущества из конкурсной массы, рассчитывать на «прощение» крайне сложно.

«Предположим, на мне висит долг в 1,5 млн рублей, – рассуждает Михаил Долбилин. – Я указываю в заявлении, что мой доход составляет 25 тысяч рублей и у меня ничего нет: ни машины, ни квартиры, ни дачи, ни земельного участка. Судья, когда разбирает дело, естественно, не понимает, зачем я при своем финансовом положении взял в долг такую большую сумму. Он не знает, как все развивалось, но начинает подозревать, что тут что-то неладно. Судья может подумать, что я и не планировал отдавать деньги. А если еще и нанятые юристы на заседании ничего не смогут сказать, ничего хорошего это должнику не сулит».

А если обосновать каждый взятый кредит, пояснить истинные причины возникновения банкротной ситуации, представить суду положительную кредитную историю за прошлые годы, корешки квитанций из ломбардов или любые другие документы, доказывающие, что человек честно пытался вернуть деньги, это совершенно изменит картину.

Лекарство от «невыносимой болезни»

В УФНС России по Архангельской области и НАО считают, что банкротство – крайняя мера, к которой стоит прибегать только в действительно безвыходной ситуации. Связано это с правовыми последствиями приобретения статуса банкрота. После введения судом процедуры банкротства всем имуществом человека будет распоряжаться арбитражный управляющий. Должник не вправе лично открывать банковские счета и вклады. В течение пяти лет после завершения процедуры гражданин не может брать кредиты, не указывая факт своего банкротства, а также, например, на протяжении трех лет он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица.

По мнению Михаила Долбилина, не так страшен черт, как его малюют: «Обанкротиться – это реально работающий выход из положения. Когда изменения в законе только приняли и в России еще не было ни одного банкрота, люди уже стояли в очередь, чтобы просто испробовать процедуру на себе. Здесь можно провести очень хорошую параллель с лечением: когда долги для человека – невыносимая болезнь, он часто готов принять новое, пусть даже неиспытанное, лекарство, лишь бы только оно помогло...»

Гораздо больше пугают людей психологическое давление коллекторов и судебные приставы, которым уходит половина доходов.

Справка «БК»

В России институт банкротства физических лиц действует с 1 октября 2015 года – с момента вступления в силу соответствующих изменений в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если он имеет задолженность перед кредиторами в размере не менее 500 тысяч рублей и не исполняет требования по ее погашению в течение трех месяцев. Гражданин может объявить себя банкротом, даже если сумма неисполненных обязательств не достигла полумиллиона рублей. В этом случае судом учитывается наличие обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить взятые на себя финансовые обязательства.

Кстати

По данным Объединенного кредитного бюро, на конец первого полугодия 2017 года в России 660 тысяч граждан (1,4% от общего числа заемщиков) могут претендовать на статус потенциального банкрота – именно столько «проблемных» клиентов в работающих в нашей стране банках.

Больше всего (21%) среди потенциальных банкротов заемщиков с двумя кредитами. Чаще всего (в 76% случаев) они имеют кредит наличными со средним остатком долга около 750 тысяч рублей. На втором месте (10,2%) – автокредиты со средней задолженностью 981 тысяча рублей. На третьем месте – ипотечные кредиты со средним долгом 3,1 млн рублей.

Цифры

• 350 жителей Архангельской области проходили процедуру банкротства по состоянию на 1 августа 2017 года. Среди них 42 предпринимателя.
• 300 млн рублей – общая сумма их задолженности перед бюджетом РФ по состоянию на ту же дату