- Вера Альбертовна, «Петрокоммерц» традиционно занимает позицию одного из ведущих российских корпоративных банков. Однако два года назад банк принял стратегию, сделав ставку в том числе на развитие розничного блока и сектора малого и среднего бизнеса (МСБ). Каковы результаты этих изменений, в частности в вашем филиале?

- Да, в 2011 году Банк утвердил новый курс развития, выделив розницу и работу с МСБ в отдельные направления. Ранее целенаправленно в этих сегментах мы не работали.

По итогам 2012 года розничный кредитный портфель в нашем филиале вырос на  60% и составил 790 млн рублей, рост депозитного портфеля филиала составил 25%, увеличившись до 0,5 млрд рублей. Количество частных заемщиков за этот период возросло на 49%, а вкладчиков – на 28%. Такие показатели говорят о высоком доверии клиентов к банку и востребованности наших продуктов.

К концу 2013 года мы планируем увеличить размер розничного кредитного портфеля еще на 60%. Конечно, мы не конкурируем с теми банками, которые долгие годы работают в рознице, у нас пока не те объемы, но положительная динамика налицо. К слову, одним из наших значимых преимуществ перед розничными банками является наличие  хорошей базы крупных корпоративных клиентов, сотрудники которых имеют стабильную работу и достойную заработную плату. Это хорошая основа для развития розничного направления с минимальными рисками. Таким клиентам мы уделяем особое внимание, предлагая различные льготные условия  кредитования; за многими предприятиями закреплены «мобильные менеджеры», которые могут помочь прямо на предприятии в решении возникающих финансовых вопросов.

-  Как сегодня обстоят дела в корпоративном сегменте?

- За последние несколько лет работы филиала мы достигли роста корпоративного кредитного портфеля, опережающего рынок. Нашими клиентами стали крупнейшие градообразующие предприятия города в отраслях производства, промышленного строительства, деревообработки и торговли.

Являясь опорным банком ОАО «ЛУКОЙЛ» в рублевой зоне, мы имеем крепкую технологическую базу, подготовленные кадры и большой опыт, что позволяет работать с клиентами любого уровня. Поэтому мы будем и дальше поддерживать устойчивый рост нашего корпоративного портфеля, продолжая кредитование предприятий различных отраслей промышленности.

- Конкуренция на рынке кредитования высокая. Что вы делаете, чтобы завоевать клиента?

- В целом на банковском рынке ставки по кредитам примерно одинаковые. Однако сегодня при большой конкуренции важно не только привлечь клиента, но и добиться того, чтобы он остался надолго, воспользовался дополнительными услугами. И здесь на первый план выходит сервис. Поэтому удобство, позитивная атмосфера, экономия времени клиента, дополнительные услуги сейчас наиболее важны. У нас бывают акции, когда мы снижаем ставки в какой-то период времени, и это дает серьезный приток заемщиков.

- Какие акции и программы лояльности предлагает банк?

- Например, сейчас снижена ставка по ипотеке на первичном рынке. Акция проводится до конца мая. В эти же сроки действует предложение по открытию нового вклада «Саквояж», который предполагает достаточно комфортный уровень процентных ставок плюс розыгрыш подарочных карт номиналом 3 тысячи рублей и трех суперпризов — сертификатов на сумму 150 тысяч рублей каждый для оплаты туристических услуг.

Подобные акции мы проводим регулярно. В текущем году в нашем регионе ведем запуск кобрендинговой карты «ЛУКОЙЛ-Петрокоммерц-MasterCard®». Эта пластиковая карта может быть как дебетовой, так и кредитной и дает ее владельцам возможность накапливать бонусные баллы, а потом использовать их при покупке топлива на АЗС «ЛУКОЙЛ». Кроме того, пользуясь этой картой, можно получать скидки в компаниях -партнерах Банка «Петрокоммерц» и определенные льготы, такие как бесплатный SMS-сервис, снятие наличных в банкоматах банка без комиссии, бесплатное подключение услуги интернет-банкинга, возможность установления кредитного лимита на данную карту.

- Как вы адаптируетесь к работе с сектором МСБ, у которого зачастую нет достаточной залоговой базы и бизнес-планов на долгосрочную перспективу?

- В законодательстве четко прописаны понятия малого и среднего бизнеса. Это компании с оборотом до 400 млн рублей и до 1 млрд соответственно. Плюс количество работников регламентировано. Да, с залогами у них не всегда все блестяще, поэтому в каждом случае мы подходим сугубо индивидуально.

К примеру, зная о проблеме недостаточности залога у предпринимателей, мы выделили бланковую (необеспеченную) часть в кредитных программах для малого бизнеса. Есть и другие программы, в рамках которых мы выдаем кредиты под залог покупки.

То есть, скажем, если предприятие хочет купить грузовик, переоснастить производство или купить помещение под офис, то этот грузовик, оборудование или помещение и становятся залогом. Вообще наша продуктовая линейка включает в себя все классические виды кредитования МСБ: беззалоговые кредиты (в том числе овердрафты), кредиты на развитие бизнеса, целевые кредиты на приобретение автотранспорта, оборудования, недвижимости (в том числе жилой), рефинансирование обязательств, кредиты владельцам бизнеса и др.

Мы готовы идти навстречу любому клиенту, заинтересованному в развитии собственного дела.  Кроме того, мы активно работаем с Областным гарантийным фондом развития предпринимательства, который также позволяет представителям малого и среднего бизнеса частично решать вопрос недостаточности залогового имущества при кредитовании.

- Как можно оценить стратегию Банка «Петрокоммерц» с точки зрения риск-менеджмента?

- Банк наращивает кредитные портфели розницы и МСБ очень высокими темпами. И, конечно, важно, чтобы кредиты были еще и  качественными. Это непростая задача. Надо оперативно реагировать на малейшие изменения по каждому продукту. При этом в условиях жесткой конкуренции сроки рассмотрения заявок должны быть минимальными.

В розничном сегменте практически все автоматизировано. Анализ и оптимизация бизнес-процессов происходит в online-режиме. В 70% случаях решение принимается по заранее прописанным правилам, на которых базируются применяемые банком скоринговые модели. В зависимости от ситуации на рынке эти правила ежеквартально пересматриваются и меняются в сторону смягчения или ужесточения.

Для малого бизнеса нет скоринговых моделей - решение всегда принимается индивидуально с учетом методологии, разработанной при участии специалистов департамента контроля рисков. Время рассмотрения заявки - от трех дней до недели.

Оценивая кредитные риски заемщика сегмента МСБ, нужно понимать: существует ли бизнес в действительности, насколько он устойчив, какую прибыль может принести собственнику, как он использует доход и, главное, есть ли у него намерение погасить кредит? Очень важно найти баланс между риском и планами по наращиванию портфеля малого бизнеса.

- Каковы точки роста у архангельского филиала Банка «Петрокоммерц»?

- В настоящее время рынок находится в состоянии роста, спрос со стороны клиентов увеличивается и банки, в том числе и наш, регулярно предлагают новые продукты. Мы постоянно расширяем круг клиентов и партнеров. При этом в условиях конкуренции мы обращаем внимание не только на «ассортимент и цену» своих продуктов, но и на уровень предоставляемого сервиса. Точка роста для нас – кредитование малого и среднего бизнеса, которое, повторюсь,  заметно доминирует в регионе. Я убеждена, что реализация всего комплекса запланированных мероприятий позволит  филиалу в Архангельске выполнить все поставленные задачи.