— Как банки определяют, какое предприятие считается малым бизнесом? Какие основные вопросы стоят перед банком и перед бизнесменом-заемщиком?

— Судя по тому, как банки по-разному определяют, бизнес какого масштаба и с какими параметрами является малым, все-таки далеко не все банки занимаются кредитованием малого предпринимательства. Если банк кредитует малый бизнес, то у него есть четкое понимание двух ключевых параметров. Первый:  малый предприниматель — это человек, для которого семейные доходы/расходы и предпринимательские доходы/расходы — одно и то же. Это данность в силу масштаба бизнеса, ведь малый бизнес во многих случаях — это человек, который с помощью членов своей же семьи или наемных работников зарабатывает себе на кусок хлеба. И это обстоятельство, безусловно, стоит учитывать при оценке кредитных рисков.
Второй момент: малый бизнес имеет очень мало аудированной финансовой отчетности, такая возможность предоставлена законодательно. Кто-то может говорить, что это отчетность «никакая», «плохая», «не дающая представления», но мы не стремимся давать таких оценок: знаете, если человек живет своим бизнесом долгие годы, содержит на доходы свою семью, он заслуживает уважения с той внутренней отчетностью, какая есть. У банка, желающего кредитовать малый бизнес, очень простой выбор: либо принимать данный факт и заниматься кредитованием — либо не принимать, и, соответственно, не заниматься.

— И при всем при этом клиент всегда хочет получить кредит максимально быстро…

— Предпринимателю всегда нужен кредит очень быстро — потому, что бизнес-идеи очень короткие, их нужно реализовать здесь и сейчас. К тому же малый бизнес — это тот блок предпринимателей, который в период экономических волнений первым попадает под удар. Кризис 2008-2009 гг. это четко показал. И вот в этой ситуации скорость выдачи кредита, пусть даже и под повышенные проценты, является определяющей — для бизнеса это вопрос выживания.
Понятно, что этот «замечательный букет вводных» создает для банков серьезные сложности в оценке платежеспособности и кредитоспособности клиента. А можно давать деньги? И сколько давать? Или нельзя? Но все вопросы — решаемые: есть специальные методики, а их эффективность зависит от качества экономического анализа. К тому же это существенная дополнительная нагрузка на подразделение, занимающееся оценкой рисков – просчитать кредит для МСБ сложнее, чем классический корпоративный или потребительский кредит.

— Если все так сложно, то зачем же банки в массовом порядке трубят о том, что кредитуют бизнес? Тем более, что на деле получить кредит малому бизнесу оказывается очень сложно.

—  Для предпринимателей очень важно правильно определить, в какой банк обратиться. Причем не только с точки зрения кредита, но и с точки зрения комплексного обслуживания нужно выбирать банк и работать с тем банком, который  стратегически ориентирован стратегически на сегмент малого бизнеса, который в это направление готов вкладываться и желает эту программу разрабатывать, в том числе в части кредитов. Потому что если предприниматель ошибся с направлением и пошел в банк, который, может быть, и утверждает, что он работает с малым бизнесом (кто же сейчас об этом не говорит - это одно из приоритетных государственных направлений), но по сути этим не занимается, то потеряет время, источит нервы, а кредит не получит. А если и получит, то по очень высокой цене и на невыгодных условиях.
Рынок кредитования малого бизнеса  стремительно развивается, на нем нет еще такой высокой конкуренции, как в других сегментах кредитования, при правильной организации процесса работать с ним выгодно.

- Что же малому бизнесу предлагает сам СКБ-банк?

- СКБ-банк занимается кредитованием бизнеса с 2006 года. Мы очень внимательно анализировали динамику просрочки по кредитам — она, безусловно, была, потому что МСБ — пожалуй, самый пострадавший в кризис сегмент. Но ситуация была рабочая и она быстро стабилизировалась: наши подходы оказались верными. Благодаря этому мы  восстановили программу кредитования малого бизнеса уже с мая 2009 года. По этой программе мы работаем успешно, и беремся утверждать, что у нас получилось нащупать баланс риска и гибкости условий при кредитовании клиентов малого бизнеса.
Мы не стали усложнять продуктовую линейку, дробить ее на какие-то специализированные продукты. СКБ-банк исповедует принцип «сила простоты». И предлагает два основных ударных продукта. Ключевая характеристика одного из них —  «быстро!», а другого — «дешево!».
В первом случае с момента обращения до получения кредита проходит не более 24 часов, и мы внимательно следим за тем, чтобы регламент соблюдался. Это — скоринг: решение принимает программа. Второй продукт — это кредитование с более низкой ставкой, но он оформляется дольше, требует более глубокого погружения в финансы клиента — решение принимается в течение трех рабочих дней.
Развитие взаимоотношений с малым и средним бизнесом – одна из приоритетных стратегических задач банка, к решению которой банк подходит комплексно – как со стороны кредитования, так и расчетного обслуживания, пластиковых карт и прочих продуктов.

СКБ-банк
г. Архангельск, ул. Садовая, 23
(8182) 65-45-65
www.skbbank.ru

* На правах рекламы