- Сергей Алексеевич, мы наблюдаем проблемы в экономике и в частности, в банковском секторе. Однако страховой рынок продолжает развиваться. В чем вы видите позитивные моменты?

- Страховая отрасль напрямую зависит от экономической ситуации в России. И когда ВВП страны рос на 5-7% в год, ряд лидирующих компаний могли показывать 20-30% роста. Сейчас, оглядываясь назад, мы видим, что кризисный 2008-й был самым удачным с точки зрения развития отрасли.

С другой стороны, те добросовестные страховщики, у которых нормально сформированы резервы, высокий уровень достаточности капитала - словом, бизнес выстроен правильно, - сохранят темпы развития и в 2015-2016 годах, несмотря на падение курса рубля и переоценку инвестиций.

Что касается развития страхования, есть определенные сложности по ряду направлений, где все-таки заметно действие внешних санкций, где тем или иным образом ограничено перестрахование рисков. Ну и, конечно, существуют внутренние проблемы индустрии, ограничивающие конкуренцию и снижающие ее эффективность: низкий уровень прозрачности, агрессивная политика демпинга и низкие стандарты деятельности ряда игроков рынка, увеличение доли кэптивных компаний (дочерних организаций, обслуживающих только риски материнской. — Прим ред.). И в первую очередь от всего этого страдает потребитель.

Какого-то готового рецепта преодоления этих сложностей нет. Центральный банк идет нам навстречу и обещает, что если проблемы действительно возникнут, он будет их решать вместе с нами. Это стало возможно в силу того, что страховая отрасль за последние 20 лет развития показала свою состоятельность.

- На этот год вы прогнозируете рост рынка или, впервые за много лет, падение?

- У крупных страховщиков на 2015 год заложен в среднем 10%-ный рост. Эти ожидания связаны, прежде всего, с увеличением тарифов ОСАГО. Как мы видим из принятых изменений, пересмотр территориальных коэффициентов может дать преимущества компаниям, чьи сети развернуты по всей стране, а тарифный коридор обеспечит благоприятные условия для конкуренции.

При этом, когда говорят, что страховые тарифы существенно увеличились, никто из ораторов-критиков не упоминает, что в разы увеличились и объемы выплат по страховым событиям. Таким образом, данные изменения направлены как на повышение степени защищенности клиентов, так и на улучшение качества работы.

- Страховщики уже более года находятся под контролем Центробанка РФ. Как вы можете оценить результаты этой работы?

- Для меня это событие с большим знаком «плюс». У нас впервые появился диалог с властью на столь высоком и качественном уровне. Причем это именно диалог: нас не просто слушают, а прислушиваются, не только говорят, но и делают, причем в заявленные сроки. Раньше такого не было.

- То есть ЦБ занял более активную позицию, чем прежний регулятор - Федеральная служба по финансовым рынкам?

- На мой взгляд, да. Во всяком случае, мы больше не видим примеров, когда люди, обанкротившие одну компанию, через месяц оказываются у руля другой. Сейчас мы надеемся, что ЦБ продолжит принимать жесткие решения и выдержит взятый темп, опираясь на страховое сообщество, на Всероссийский союз страховщиков и другие отраслевые объединения, потому что мы - за здоровый рынок, за игру по правилам.
 
- Ранее обсуждалась идея официального ограничения комиссий. Как вы к ней относитесь?

- Думаю, этот вопрос нужно решать иначе: через более жесткие требования к финансовой устойчивости компаний и надзор за ними. Мы знаем, что на рынке есть страховщики, за обязательствами которых нет активов, отсутствуют сформированные резервы, не выполняются требования регулятора, и пока это не будут жестко контролировать, никакое ограничение комиссий не поможет. Некоторые компании попросту не могут платить по своим обязательствам, чем дискредитируют всю отрасль в целом.

- По оценке ЦБ, лишь около половины из 400 страховщиков ведут реальный бизнес. А ведь всего несколько лет назад на рынке было более 1000 компаний. По вашему мнению, какое число оптимально?

- Знаете, я двадцать три года работаю в сфере страхования и ранее сам неоднократно выступал за поддержку региональных компаний, но, к сожалению, вследствие стремительного  развития рынка практически ни одной из них не удалось обеспечить свою финансовую устойчивость. Многие из небольших компаний - тех, что работают по двум-трем видам страхования — более зависимы от внешних факторов и состояния экономики, кризисы на них влияют гораздо сильнее. Крупнейшие федеральные страховщики выигрывают за счет масштабов бизнеса.

Я считаю, что целесообразно определять оптимальное число игроков на рынке, опираясь на показатели их финансовой устойчивости.

Думаю, основные проблемы с компаниями, не соответствующими требованиям регулятора, проявятся не сейчас, а в 2017 году. К этому времени большинство неустойчивых страховщиков, которые работают по модели «утром собрали деньги, вечером из них выплатили возмещения», столкнутся с проблемами недостатка резервов. Но на моей памяти не было примеров, когда бы рушились компании, которые страховали государственные интересы или крупные корпоративные рынки.

- В прошлый кризис первое, что начали сокращать работодатели, – расходы на ДМС. Как сейчас себя чувствует рынок медицинского страхования?

- В нынешней ситуации рынок добровольного медицинского страхования продолжит расти по нескольким причинам. Продолжающаяся реформа здравоохранения ведет к сокращению количества лечебных учреждений. Кроме того, если посмотреть, как работают сейчас медики и страховщики, можно сказать, что мы достигли точки комфортного сотрудничества.

В рамках ДМС страховщики разрабатывают сервисные программы, которые и доступны по цене и оптимальны по качеству услуг. Ярким примером таких программ можно назвать «медицинский пульт», куда люди круглосуточно могут обратиться за помощью или оставить отзыв о качестве оказанных медицинских услуг.

Что касается корпоративного страхования, могу сказать, что мы приняли решение не сокращать программу ДМС для своих сотрудников, как в центральном офисе, так и в регионах. ДМС работает на перспективу, и нацеленные на будущее ответственные работодатели сохраняют социальный пакет, понимая, что здоровые сотрудники – это основа успешного бизнеса.

Отдельно стоит отметить запуск медицинского страхования мигрантов. Это большая работа, проделанная и страховщиками, и Центральным банком по формированию цивилизованных условий работы в стране и обеспечению гарантий всем трудящимся независимо от гражданства. Правда, и тут есть проблема: кто-то предлагает полис по рыночной цене, а кто-то продает за копейки, вероятно, изначально предполагая, что платить по нему не собирается. Изменить это поможет единый подход к регулированию данного вида страхования, который будет определен в ближайшее время.

- В 2000-е у потребителя сформировался весьма негативный имидж страховой отрасли, и отчасти этому способствовали компании, не стремившиеся к выплатам. Возможно ли изменить это отношение?

- Да, отсутствие в прошлом принципиальной позиции отраслевых союзов и жесткого контроля со стороны регулятора позволяло ряду недобросовестных страховщиков пользоваться ситуацией. Непрофессиональный подход таких компаний к работе негативно отразился на имидже индустрии в целом. На сегодняшний день у регулятора есть понимание, что на рынке должны остаться финансово устойчивые профессиональные компании, и он проводит целенаправленную политику в отношении оздоровления рынка.

Важно отметить, что укреплению имиджа страхового рынка, стабильности отрасли также способствует внедрение отчетности по международным стандартам. Для ВСК строгое соответствие принятым стандартам - это дополнительный и очень весомый показатель финансовой устойчивости компании, одно из наших преимуществ. Аудит финансовой отчетности ВСК проводит крупнейшая аудиторская и консалтинговая фирма  PricewaterhouseCoopers (PwC), которая 30 апреля 2015 года дала заключение по итогам проведенной проверки, подтверждающее достоверность отчетности компании по МСФО за 2014 год.

- Не секрет, что многие не понимают важности страхования или попросту надеются на русское «авось». Как вы думаете, возможно ли повышение уровня страховой культуры в стране?

- Наше общество по-прежнему возлагает повышенные надежды на государство, а социальная ответственность и постоянная помощь со стороны властей, в свою очередь, способствуют развитию иждивенческой позиции части населения. Зачастую она приводит к непониманию и обидам в отношении объемов реальной помощи.

Посмотрите, что происходит в районах, подверженных стихийным бедствиям. В 2013 году на Дальнем Востоке произошло сильнейшее наводнение, в результате которого многие люди лишились жилья. Местные и федеральные власти помогли пострадавшим в этой непростой ситуации - предоставили жилье, произвели социальные выплаты. Это огромные бюджетные расходы. Но выводы из трагедий прошлых лет не сделаны. В этом году Хакасию и Восточную Сибирь охватили страшные пожары, а из числа пострадавших в огне объектов застрахованы от силы 10% - все надежды снова на госпомощь.

Сегодня государство, не справляясь с такой огромной нагрузкой на бюджет, начинает задумываться о системном решении проблем компенсаций ущерба, и страхование – один из самых цивилизованных методов. Уже есть проект закона о страховании жилья, который находится на рассмотрении в Госдуме. Однако и он не совершенен в том виде, в котором существует сейчас, и требует серьезного анализа специалистов страховой области и регулятора, чтобы стать реальным инструментом помощи.

Страхованию подлежат не менее 40 млн квартир и 20 млн частных домовладений (без учета жилого фонда Москвы). Необходимо детально проработать механизм реализации данного закона, степень и порядок участия субъектов РФ в его продвижении, оценить нагрузку на бюджеты субъектов Федерации, обеспечить достаточность страховых сумм для возмещения реального ущерба, а также достаточность тарифов.

- Замечаете ли вы снижение деловой активности в стране в связи с кризисом?

- Скорее наоборот. В этом году я уже посетил более десяти субъектов РФ, встречался с представителями разных компаний и предпринимателями. В стране очень много активных людей, которые в сегодняшних условиях работают не покладая рук. Я бы даже отметил, что сейчас средний бизнес стал более активен, чем ранее. Я вижу, что большинство наших клиентов, среди которых есть как крупные корпорации, так и средний сегмент, прилагают все усилия, чтобы не останавливать работу и не снижать темпы.

- На что будут делать ставку страховщики в 2015 году, какие новые продукты стоит ожидать?

- Думаю, что мы увидим резкий всплеск продаж страховых автопродуктов с франшизой. В условиях, когда растут цены на запчасти, а многие ездят на иностранных автомобилях, стоимость полиса каско действительно для ряда клиентов становится неподъемной. Введение франшизы позволяет оставить цену на приемлемом уровне, а кроме того, стимулирует более адекватное отношение автолюбителей к своему имуществу. Разделение ответственности со страховщиком - стимул бережного отношения к собственной машине и разумного поведения на дороге.

Безусловно, одним из драйверов страхового рынка станут «коробочные» - самые простые продукты с наиболее доступной ценой. Они предназначены для людей с невысокими доходами и призваны помочь уберечь себя, своих близких и имущество от наиболее распространенных рисков – пожара, аварий, несчастных случаев.

Через ежедневную работу, наши продукты и качественный сервис мы демонстрируем реальный инструмент повышения финансовой защиты бизнеса и населения. Мы стремимся изменить отношение людей к страхованию, давая им уверенность в завтрашнем дне и сохраняя их привычный мир.