Особенности инвестиционного страхования жизни

Простое страхование не даёт дополнительной прибыли. Стандартный полис гарантирует выплаты только при условии, что наступил страховой случай – частичная потеря здоровья, травма или смерть.

ИСЖ также закрывает потребность в страховании жизни, но дополнительно даёт возможность получить пассивный доход. И размер такой прибыли часто превышает проценты по банковским депозитам.

Дополнительный доход обеспечивается за счёт действий страховой компании, которая инвестирует деньги страхователей в различные активы. Это могут быть акции, облигации, драгоценные металлы и др. В этом заключается ещё одно важное преимущество для клиента: ему не нужно разбираться в особенностях фондового рынка и выбирать подходящие инструменты.

Полис ИСЖ хорошо подходит для долгосрочных финансовых целей:

• формирование пенсии;

• оплата образования;

• приобретение недвижимости.

Все деньги, которые поступают от клиентов по программе ИСЖ, страховая компания делит на 2 части:

• Гарантийный фонд. Эта часть средств вкладывается в надёжные активы с небольшим уровнем прибыли. Главная задача – точно получить профит к нужному сроку.

• Инвестиционный фонд. Эти средства используются для работы с более рисковыми инструментами. Шансы на получение высокой прибыли ощутимо повышаются. При этом растёт и риск потери денег.

После окончания срока договора клиент получает свои деньги и ещё проценты, которые сумела заработать компания.

Почти все полисы ИСЖ предусматривают опцию защиты капитала. То есть клиент гарантированно получит те средства, которые он передал компании. Это произойдёт даже в том случае, если часть денег будет потеряна в процессе работы с фондовым рынком. То есть прибыли может не быть, но всё перечисленное человек точно получит обратно. Также при любых обстоятельствах будут произведены выплаты при наступлении страхового случая.

Преимущества и недостатки инвестиционного страхования жизни

У инвестиционного страхования жизни есть явные преимущества:

• Высокий уровень надёжности. Клиент гарантированно получает все вложенные в полис средства.

• Страховая защита. На протяжении всего действия договора ИСЖ риск смерти клиента остаётся покрытым.

• Вероятный доход. Гарантий, что ИСЖ обеспечит крупную прибыль, нет. Но шанс доплаты процентов в случае удачного стечения обстоятельств есть. Компания может инвестировать деньги в актив, который сильно подорожает за несколько лет. Это отразится на итоговой прибыли клиента.

• Налоговый вычет. Здесь ситуация такая же, как и в накопительном страховании. Клиент может вернуть НДФЛ из платежей по ИСЖ. В год можно возвращать не более 15 600 рублей. Единственное условие — договор нужно заключать на срок от 5 лет.

• Гибкая система наследования. Сделать получателем прибыли можно любого человека. Деньги вкладывает один, а прибыль направляется другому. Например, ребёнку или внуку.

• Защита от потерь при разводе. В рамках процедуры расторжения брака другая сторона не может претендовать на средства, которыми управляет страховая компания.

• Верхняя граница страхования — до 80 лет. Если сравнивать этот показатель с накопительным страхованием, то последнее доступно только людям до 60 лет.

• Защита от конфискации средств. Даже по решению суда забрать деньги из программы страхования жизни нельзя. Плюс эти средства не нужно декларировать.

К минусам можно отнести непрогнозируемый уровень прибыли, долгий срок вложений и финансовые потери в случае расторжения договора.

В целом, если понимать особенности работы этого страхового продукта, можно получить надёжную страховку с вероятностью выплаты прибыли без каких-либо подводных камней.