Кредитная история - что это?

Досье на каждого заемщика называют кредитной историей. Четких правил о том. Как она должна выглядеть нет. Но в ней обязательно прописывают:

• общие данные о гражданине;
• сведения о закрытых кредитах, займах и о текущих;
• просрочки и судебные взыскания;
• о процедуре банкротства, если она имела место.

В случае, если Банк кредитных историй (БКИ) рассчитал скоринговый балл (кредитный рейтинг) заемщика, то и он будет указан в кредитной истории. Данный показатель часто запрашивают банки, но при принятии решения он не является основополагающим и носит исключительно информационный характер.

Многие считают, что отсутствие КИ это хорошо – нет просрочек, невыплаченных займов, взысканий и т. д. На практике банки с подозрением относятся к таким клиентам. Им предлагают особые условия: чуть более высокая процентная ставка, требование залога или первоначального взноса, выдача денег только при привлечении созаемщика или поручителя.

Создание своей истории с нуля

Основная задача банка при выдаче кредита – управление рисками. Для того чтобы их минимизировать банк обязан досконально проверить потенциального заемщика. Первым делом подлежат рассмотрению представленные документы, вторым – запрашивается КИ. При ее отсутствии получить крупную сумму не получится. Поэтому тем, кто планирует в дальнейшем брать автокредит ипотеку и т. д., стоит подумать о создании идеальной КИ. Для этого необходимо:

1. Начать. Взять первый кредит по закону можно с 18 лет. Но помимо гражданства и соответствующего возраста, у заемщика должна быть стабильная официальная работа. Стаж трудовой деятельности минимум 6 мес.
2. Взять первый заем можно оформив кредитную карту, полного пакета документов при этом не требуется, справки о зарплате тоже.
3. Производить все положенные выплаты согласно графику.
4. Для получения крупных сумм срок КИ должен исчисляется от 4 лет. Но если это долго, нужно набрать как можно больше баллов по другим позициям.
5. Частое обращение за кредитами считается минусом. Так делают те, кто одними займами покрывают другие. Поэтому лучше если между погашением одного кредита и обращением за следующим пройдет 5 – 6 месяцев.
6. Важно следить за кредитной картой.
7. При обращении за новой суммой важно закрыть все финансовые обязательства. Если же просрочки все-таки были, они не должны превышать 5 – 10 тыс. руб.

Лучшее начало КИ – это обращение в банк или МФО, обслуживающий предприятие, на котором работает потенциальный заемщик. Оформить здесь как кредитную карту, так и небольшой краткосрочный займ можно без проблем.

Если такой вариант не подходит, выручит МФО. Не следует брать большую сумму. Для первого раза достаточно будет 5 – 15 тыс. руб. на 1 – 3 месяца. При этом следует подобрать организацию, выдающую первый займ без процентов.

В каких случаях рассрочка не отражается в кредитной истории

Гражданин приходит в магазин и оформляет приобретение понравившегося товара в беспроцентную рассрочку. Такой вид займа теоретически ничем не отличается от кредита: заемные средства на покупку, определенный срок для их возврата, составление схемы платежей.

Те потребители, которым важно укрепить свои позиции в создании КИ, должны уточнить. Какие стороны участвуют в договоре. Если рассрочку предоставляет магазин, или организация поставляющая услугу, то информация о займе в БКИ не попадет, и на истории не отразится. Например, компания по производству пластиковых окон сама их изготавливает, сама устанавливает, сама предоставляет рассрочку. В договоре участвуют 2 стороны – компания и клиент. Если же товар куплен в магазине, а деньги для покупки дает банк, в договоре будут указаны 3 стороны – магазин, клиент и банк. Последний обязан предоставить в БКИ информацию о заключении такого договора. В КИ он обязательно будет отражен.

Как исправить кредитную историю

Отказ банка в выдачи кредита в большинстве случаев обусловлен негативной кредитной историей. Ее ухудшение происходит по разным причинам, чаще всего в результате действий заемщика:

• просрочки, как по вине должника, так и из-за технических неполадках в банке;
• слишком частое обращение в МФО – вызывает подозрение, что положение гражданина нестабильно, одними займами покрываются другие;
• многочисленные отказы в различных банках;
• вынесенные, но не исполненные судебные решения;
• отсутствие КИ.

Любое кредитное учреждение обязано подавать данные в БКИ по всем событиям, отраженным в кредитном договоре. Это должно быть сделано в течение 5 рабочих суток. Наличие некорректно отраженных сведений в КИ по вине финансового учреждения, имеют следующие причины:

• при передаче данных допущена ошибка сотрудником банка;
• данные не представлены вообще;
• на гражданина записаны долги другого человека из-за совпадений паспортных данных;
• технические сбои.

Специалисты советуют обязательно проверять КИ перед каждым обращением за займом в банк, после утраты и получения нового паспорта. Сделать это можно с помощью посредника за незначительную сумму, или самостоятельно, но только 2 раза в год. Проще всего сделать это через портал Госуслуги. Делать это необходимо, т. к. ухудшение КИ может происходить из-за мошеннических действий:

• кредит оформлен третьими лицами после утраты паспорта;
• гражданин добровольно передал паспортные данные в результате мошеннических действий;
• кто-то оформил кредит, получив паспортные данные из третьих источников.

Если ухудшение КИ произошло по вине мошенников, необходимо привлекать правоохранительные органы. Если по вине банка, то первоначально обращаются в банк, затем в полицию, далее в БКИ. В случаях, когда КИ испортил сам заемщик, первое, что необходимо сделать – погасить все задолженности и просрочки и не допускать в течение 3 лет. Помимо этого необходимо:

• оформить кредитную карту с небольшим лимитом, регулярно пользоваться ею, не допуская просрочек по платежам или пользуясь льготным периодом;
• произвести рефинансирование кредитов, оформленных более 3 года назад;
• провести реструктуризацию по текущим обязательствам;
• периодически оформлять рассрочку на потребительские товары или услуги в различных магазинах или организациях;
• открыть депозит и активно пользоваться им в течение года.

Когда гражданин обращается в кредитную организацию за предоставлением ему заемных денег, учреждение производит запрос в БКИ. Но часто при принятии решения, учитывают данные только за последние 3 года.

Обнуление кредитной истории

По закону о защите персональных данных гражданин имеет право в любой момент изъять их. Но в случае с БКИ эта практика не работает. В Определении от 27 марта 2012 г. за № 82-В11-6 Верховным судом было разъяснено, что гражданин не имеет права на отзыв данных из определенных источников. БКИ относится именно к таким источникам.

Но следует помнить, что если погасить долги, выполнить все финансовые обязательства по судебным решениям, не оформлять новых займов и кредитов, не создавать долгов по отношению к третьим лицам и юридическим организациям, то через 7 лет вся кредитная история полностью обнулится. Время отсчитывается с момента последней записи в кредитной истории.

Исправлять КИ можно и нужно всеми не противоречившими закону способами. И лучше с этим не сильно затягивать. Ведь неизвестно когда могут понадобиться средства, и для каких целей. Для улучшения истории достаточно 1 – 2 года. И не стоит верить тому, что сделать это можно за определенную сумму. Подобные действия являются нелегальными и только приведут к еще большим неприятностям.